按照黨中央、國務院關于“三農”工作和加強信用信息共享應用促進中小微企業(yè)融資的決策部署，重慶市加快推動“三農”信用體系建設，上線全國融資信用服務平臺（重慶站）暨重慶信易貸平臺，扎實推進涉農信用信息共享應用，聯(lián)合金融機構打造線上涉農信貸產品，引導金融活水精準滴灌“三農”，助力鄉(xiāng)村振興。

以農業(yè)銀行為例，農行重慶市分行依托平臺推出“惠農e貸（信易e貸）”融資產品、發(fā)放利率優(yōu)惠券、開展“信用戶”評定，為農戶融資“降門檻、降利率、減時間、減材料、增額度”，推動“三農”金融服務更加精準務實、落地見效。

數(shù)據(jù)筑基，破題“首貸難”

重慶信易貸平臺歸集整合農戶、種養(yǎng)殖大戶、家庭農場、合作社、農業(yè)企業(yè)等5類、412萬戶涉農主體信息超1.2億條，逐戶建立信用檔案，將土地規(guī)模、涉農補貼、農業(yè)保險等“數(shù)據(jù)資源”轉化為“信用資產”。依托這一底座，農行重慶市分行主動跳出傳統(tǒng)“數(shù)據(jù)掐尖”的舒適區(qū)，?？小胺掌胀ㄞr戶、信貸白戶”的硬骨頭，聯(lián)合平臺為無信貸史的農戶建成信用檔案，創(chuàng)新推出“惠農e貸（信易e貸）”產品，通過精準的信用測算模型，實現(xiàn)從“無信可依”到“有數(shù)可評”的關鍵突破，有效解決了無貸史農戶的“首貸難”問題；此外，還將單一的本人授信模型迭代為以家庭為單位的綜合授信模式，為主體融資提升額度。據(jù)農行重慶市分行統(tǒng)計，改革后，農戶貸款通過率從不足10%躍升至26.6%，單戶均額從5000元增至6.3萬元。

普惠讓利，實惠直達

按照國家文件要求，重慶信易貸平臺依法依規(guī)向金融機構提供信用信息查詢、信用報告下載等公益性融資信用服務，為銀行大幅降低了線下盡調和風控管理的成本。農行重慶市分行主動將成本節(jié)約轉化為普惠紅利，不僅將產品利率從改革前的4.2%減少為3.45%，還依托平臺發(fā)放“惠農e貸優(yōu)惠券”，農戶領取后可在現(xiàn)有利率基礎上進一步享受8.8折的利率優(yōu)惠。

信用評定，線上變現(xiàn)

“信用戶”評定是近年來金融機構將“數(shù)據(jù)資源”轉化為“信用資產”的重要舉措。農行重慶市分行結合以往工作經驗，在重慶信易貸平臺開放“信用戶”評定入口，將評定工作標準化、線上化。平臺提供數(shù)據(jù)支撐和條款依據(jù)，讓信用認定有據(jù)可依、有數(shù)可查。

評定聚焦家庭資產基礎（如耕地、住房）、日常行為規(guī)范（遵守村規(guī)民約、無不良記錄）與榮譽資質情況（如“好村民”“種糧能手”）等三大維度，量化打分后劃定AAA、AA、A等等級。

獲評農戶可享受兩大核心權益：一是專屬利率優(yōu)惠，AAA級用戶年化利率最高不超過2.8%；二是專屬信用貸款，可申請純信用“惠農e貸（信用戶貸）”，最高額度達200萬元。

依托平臺數(shù)據(jù)與線上化流程，農戶從申請到放款時間大幅縮短，以往需數(shù)天的流程如今快捷省心，真正實現(xiàn)了“信用越好，貸款越易、成本越低”的良性循環(huán)。

雙向共贏，撬動“最后一公里”

重慶信易貸平臺的賦能，讓銀行敢貸愿貸，也讓農戶能貸快貸。通過精準信用畫像，既提升融資精準度、降低風控成本，更實現(xiàn)“數(shù)據(jù)多跑路、農戶少跑腿”的提質增效。

在重慶云陽縣鳳鳴鎮(zhèn)，農戶李亮便借此受益——其經營副食店與凍庫時因缺乏抵押物陷入資金周轉困境，最終憑“信用戶”身份在農行獲批年化利率3%的30萬元純信用貸款，全程手機操作且利率優(yōu)惠。

截至目前，農業(yè)銀行重慶市分行通過“惠農e貸（信易e貸）”與“信用戶貸”兩款產品，已累計為206戶農戶進行授信，累計授信金額1667萬元，授信通過達26.6%，平均授信利率低至2.9%，首貸戶占比超過40%。切實實現(xiàn)“信息變信用、信用變信貸、信貸促發(fā)展”的創(chuàng)新突破。

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