企業(yè)經(jīng)營流水是金融機(jī)構(gòu)評估小微企業(yè)授信的重要參考依據(jù)。在以往，小微企業(yè)的經(jīng)營流水往往面臨真實性難以核實、獲取不便捷、數(shù)據(jù)非標(biāo)準(zhǔn)化等突出問題，讓金融機(jī)構(gòu)難以高效、準(zhǔn)確評估其信用狀況。

針對此情況，建行重慶市分行深入運用中國人民銀行資金流信息平臺數(shù)據(jù)，借助自身強(qiáng)大的科技金融能力，挖掘企業(yè)資金流水?dāng)?shù)據(jù)價值，創(chuàng)新開發(fā)出“資金云貸”小微企業(yè)貸款產(chǎn)品。相較以往的產(chǎn)品，“資金云貸”在動態(tài)、全周期地反映企業(yè)的經(jīng)營狀況、收支結(jié)構(gòu)及償債能力等方面具有一定優(yōu)勢，是有效破解小微企業(yè)融資難題的又一次有益嘗試。

建行科技金融精準(zhǔn)刻畫企業(yè)信用

“資金云貸”的推出，離不開建行科技金融的有力支撐。該行通過人行資金流信息平臺獲取企業(yè)跨銀行的資金流水信息，進(jìn)一步結(jié)合人工智能與大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，構(gòu)建較為全方位、立體化的企業(yè)信用畫像，為企業(yè)融資授信提供重要依據(jù)。

該行普惠金融部負(fù)責(zé)人介紹：“我們不僅關(guān)注流水規(guī)模，更注重分析其背后的經(jīng)營規(guī)律。從交易對手、資金周轉(zhuǎn)頻率到季節(jié)性特征等多維度入手，精準(zhǔn)判斷企業(yè)經(jīng)營穩(wěn)定性和還款能力，在風(fēng)險可控的前提下，實現(xiàn)普惠金融服務(wù)的高效落地。”

三大優(yōu)勢助力產(chǎn)品能用、好用

“資金云貸”是以企業(yè)交易結(jié)算數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，結(jié)合企業(yè)及企業(yè)主等多維度信息構(gòu)建的線上化融資產(chǎn)品，具備三大核心優(yōu)勢：

純信用支持：依托企業(yè)在資金流信息平臺中的真實交易數(shù)據(jù)，無需抵押或擔(dān)保，即可實現(xiàn)“純信用”融資，減少融資流程。

全線上化操作：企業(yè)可通過“建行惠懂你”APP全程線上申請，系統(tǒng)自動審批，最快幾分鐘即可完成授信流程，資金即時到賬，提高融資效率。

靈活借還：根據(jù)企業(yè)資金流水情況，最高可授予1000萬元額度，支持隨借隨還，按日計息，方便企業(yè)周期性資金需求，降低融資成本。

流水變資金，緩解企業(yè)周轉(zhuǎn)壓力

“資金云貸”上線一個月以來，建行重慶市分行已為超過30家小微企業(yè)提供信貸支持，累計發(fā)放貸款金額突破5000萬元。

重慶南岸區(qū)某新能源汽車零部件公司長期為多家制造企業(yè)提供配套服務(wù)，因應(yīng)收賬款周期較長，常面臨流動資金緊張問題。在建行工作人員的建議下，通過“資金云貸”順利解決融資難題?！拔覀冊鴩L試在其他渠道融資，但手續(xù)繁瑣、審批慢，無法解決我們的急用資金需求?！惫矩?fù)責(zé)人表示，“通過建行‘資金云貸’，僅用10分鐘就在線上獲得了500萬元授信額度，當(dāng)天便完成支付，真正解了燃眉之急！”

在渝北區(qū)，一家軟件公司也憑借良好的資金流水記錄，成功獲得100萬元“資金云貸”支持，順利度過業(yè)務(wù)擴(kuò)張期的資金瓶頸。

建行重慶市分行“資金云貸”的創(chuàng)新實踐，充分展示了科技賦能與數(shù)據(jù)驅(qū)動在小微企業(yè)融資領(lǐng)域的應(yīng)用價值，為普惠金融發(fā)展探索出了新路徑。據(jù)介紹，該行下一步將引入更多數(shù)據(jù)維度，持續(xù)優(yōu)化模型算法，進(jìn)一步擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面，通過“資金云貸”等產(chǎn)品，為重慶地區(qū)小微企業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展貢獻(xiàn)建行力量。（建行重慶市分行）

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